Bankovní hypotéky

Co znamená bankovní hypotéka? V jakých případech je vhodnější než ta nebankovní? A na co se při jejím zřizování zaměřit?

 

Co je bankovní hypotéka?

Hypotéka je úvěr s dlouhou dobou splatnosti, jehož hlavním účelem je financování výstavby, rekonstrukce nebo koupě nemovitosti, pozemku a dalších. Je zde ale více druhů hypotečních úvěrů, některé z nich se dají využít i neúčelově, což znamená, že před ani při jejich čerpání nemusíte bance (či nebankovní instituci) dokládat, na co přesně peníze používáte. Hypotéky se od roku 2017 mohou poskytovat jen do maximální výše 90 % tržní hodnoty dané nemovitosti. Výhodou hypotéky je nízká úroková sazba a dlouhá doba splatnosti.

Hypotéku si zpravidla může vzít každý, kdo má dostatečný příjem na to, aby ji splácel, a kdo nemá záznam v registru dlužníků. V takovém případě Vám totiž banka nepůjčí a jediným řešením je pak nebankovní hypotéka, která nabízí hypotéku i pro dlužníky.

 

Jak bankovní hypotéka funguje?

Bankovní hypotéka je skvělým řešením pro všechny, kteří chtějí financovat své bydlení - ať již koupi domu, bytu, pozemku, rekreačního objektu, či družstevního bytu. V případě, že Vám banka nepůjčí, můžete využít tzv. nebankovní hypotéku, případně hypotéku bez registru

kterým z nějakého důvodu banka nepůjčí. To se může stát v mnoha případech, ať již pro to, že máte záznam v registru dlužníků - pro tyto případy je zde hypotéka bez registru, ale i v případě, kdy nemáte dostatečné příjmy a nebo je máte, ale z nějakého důvodu je nechcete nebo nemůžete bance prokázat, stejně jako v situaci, kdy nemáte zaměstnání.

V situaci, kdy si chcete půjčit na bydlení, ale nechcete přitom prokazovat účel - např. kvůli rekonstrukci, komplikované adminisrativě u hypotéky, nebo z jiného důvodu, může pro Vás být řešením tzv. americká hypotéka.

 

Kde si bankovní hypotéku zřídit?

Při bankovní hypotéce si musíte dát dostatek času a prostoru pro to, vybrat si tu nejlepší banku a tedy poskytovatele Vaší hypotéky přesně pro sebe. Ne všechny bankovní hypotéky jsou stejně výhodné, liší se úrokovými sazbami, výší poplatků za sjednání hypotéky, výší pokut za předčasné splácení hypotéky nebo za mimořádné splátky, stejně jako celkovou výší úvěru nebo dobou fixace. 

Právě protože je na českém trhu mnoho bankovních institucí, které hypotéky poskytují, vzniká mezi nimi konkurence, takže se snaží každá svým klientům a žadatelům o hypoteční úvěr nabídnout co nejvýhodnější podmínky. V případě, že se tedy o bankovní hypotéku zajímáte, máte několik možností, jak si najít tu správnou - a to díky tzv. srovnání hypoték.

 

Srovnání bankovních hypoték

Tím správným řešením při výběru té nejvýhodnější bankovní hypotéky je srovnání hypoték. To lze provést 3 způsoby:

  1. osobně - můžete si vybrat několik bank a jejich poboček, které navštívíte a se zdejším bankovním poradcem proberete jejich nabídku.
  2. online - a to tak, že využijete některého z online srovnávače hypoték. Pokud využijete náš srovnávač hypoték Hypoking, pak si můžete být jistí, že jste si zvolili srovnávač, který je skutečně nezávislý a kde najdete pouze aktualizované informace o všech hypotečních nabídkách a jejich poskytovatelích.
  3. s poradcem - můžete se také sejít s hypotečním poradcem, který Vám poradí s výběrem bankovní hypotéky, ale poradí také s Vašimi otázkami. Spousta lidí se spolupráci s poradcem brání, nicméně schůzka s ním Vás nic nestojí, je zdarma a nezávazná a může Vám ušetřit nejen spoustu času a papírování, ale ve výsledku také spoustu peněz.

 

Úroková sazba bankovních hypoték

U bankovních hypoték máte oproti těm nebankovním výhodu, že získáte velmi nízkou úrokovou sazbu. Neustále platí, že hypotéka jsou nejlevněji a nejvýhodněji půjčené peníze. Žádný jiný úvěr ani půjčka Vám peníze v této výši a s tímto úrokem nezajistí, vše ostatní je dražší.

Proto pokud máte možnost vzít si bankovní hypotéku, rozhodně to udělejte. Bankovní hypotéka bude vždy výhodnější, než ta nebankovní. Při výběru té správné hypotéky si pak dávejte pozor nejen na výši úrokové sazby, ale také na poplatky a výši RPSN.

 

V případě, že máte zájem o bankovní hypotéku, ale nevíte si rady s výběrem, či máte jakékoli jiné dotazy, napište nám. Rádi Vám rychle a bezplatně pomůžeme, případně Vám doporučíme poradce z našeho rejstříku, který bude přímo v místě Vašeho bydliště.

Název hypotéky:Americká hypotéka
Výše hypotéky:100 000 - 5 000 000 Kč
Splatnost:1 - 4 let
Název hypotéky:Refinancování Raiffeisen Bank
Výše hypotéky:300 000 - 20 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Fio banka refinancování
Výše hypotéky:300 000 - 10 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Americká hypotéka
Výše hypotéky:200 000 - 5 000 000 Kč
Splatnost:3 - 20 let
Název hypotéky:Hypotéka Raiffeisen Bank
Výše hypotéky:300 000 - 20 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Expobank hypotéka
Výše hypotéky:250 000 - 12 000 000 Kč
Splatnost:4 - 30 let
Název hypotéky:Hypotéka od Lišky
Výše hypotéky:1 000 000 - 10 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Neúčelová hypotéka Equa Bank
Výše hypotéky:200 000 - 10 000 000 Kč
Splatnost:5 - 20 let
Název hypotéky:Hypotéka České spořitelny
Výše hypotéky:300 000 - 25 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Wüstenrot hypotéka
Výše hypotéky:300 000 - 10 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
23. 12. 2021

Hypotéka 2022

Hypotéka 2022

Hypotéky 2021 na historickém maximu. Jaké budou v roce 2022?

Rok 2021 se zapíše do historie hypotečních úvěrů výrazným písmem. Ještě je brzy na konečné účtování, ale už nyní je jasné, že objem poskytnutých hypotečních úvěrů překročí hranici 440 mld. korun. Takovému výsledku by nikdo před dvěma lety nevěřil, že je vůbec možný. Ale stalo se!

Objemy hypoték: jeden rekord za druhým

V období od března do října 2021 byl, v kontextu celé historie trhu, každý měsíc rekordní. Tedy celých osm nejlepších měsíců historie spadá do období března až října 2021. Objem hypoték poskytnutých v roce 2021 bude dosahovat téměř takové výše, jako za roky 2019 a 2020 dohromady. Seběhlo se totiž více důvodů, které vyústily v nebývalý zájem o koupi nemovitostí - ať už za účelem dalšího pronájmu, nebo pro vlastní bydlení. Ceny nemovitostí díky vysokému převisu poptávky doslova letěly vzhůru a společně s nimi i zájem o hypotéky. Výrazně rostla také průměrná výše hypotečních úvěrů, a výsledkem je tedy objem, na který by si rok, dva zpátky nevsadili ani ti největší optimisté.

Úrokové sazby (po)rostou

Dalším výrazným rysem roku 2021 byl značný růst úrokových sazeb. A pokud na začátku roky byly základní vyhlašované roční úrokové sazby bank někde kolem 2,2 procenta, pak v závěru roku sazby zcela reálně překračují hranici 4 procent. Pro průměrně vysoký úvěr 3 300 000 korun na 30 let znamená takové zvýšení úrokové sazby nárůst splátky o téměř 3 500 korun. Nárůst takové splátky z 12 500 korun na 16 000 korun může být pro mnoho zájemců natolik zásadní, že své záměry opustí nebo alespoň zredukují. Každopádně zájemci o novou hypotéku mají drobnou výhodu alespoň v tom, že se můžou rozhodnout, zda „do tohoto vlaku nastoupí“, nebo „počkají na jiný spoj“. Zato klienti, kteří nastoupili dříve, třeba před pěti lety, kdy roční sazby byly pod 2 procenta, musí počítat s více než dvojnásobně vyšší sazbou. Není to tragédie. Za těch pět let cena nemovitosti téměř jistě vzrostla natolik, že nějaký růst sazeb nehraje roli… Pozor však, nehraje roli za předpokladu, že klient je schopen úvěr i za těchto podmínek splácet. A to o všech klientech platit však určitě bohužel nebude.

S čím můžeme počítat do roku 2022?

Rozhodně se budeme moct i nadále spolehnout na to, že „na nic se nedá spolehnout“ a že všechny předpovědi jsou zde tudíž jen proto, abychom za rok mohli analyzovat, proč a jak jsme se opět spletli…

To však neznamená, že není na místě o budoucím vývoji přemýšlet. Přece jen je pravda, že dění na trhu není zcela náhodné a základní trendy můžeme předvídat.

Nevěřím tomu, že trh může pokračovat na vlně tak vysokého zájmu. Jsem přesvědčen, že trh ochladne a vůbec bych se nedivil, kdyby to ochlazení bylo značné. Návrat k ročnímu objemu kolem 200 mld. korun pokládám za reálný.

Proč si to myslím? Především se domnívám, že velká část poptávky byla již uspokojena. Je otázka, zda je z čeho ještě uspokojovat zbývající poptávku. Nemovitostí ke koupi nutně musí ubývat.

Ceny nemovitostí rostly a rostou vysokým tempem. Je stále méně a méně lidí, kteří jsou stále ještě schopni vlastní bydlení financovat.

Rostou úrokové sazby. A zdá se, že tento růst bude ještě pokračovat. Pro zájemce o vlastní bydlení to nemusí být tak zásadní parametr, pokud jsou schopni vyšší splátku hradit. Nicméně pro investory to snižuje výnosnost a tím pádem i jejich zájem.

Česká národní banka od 1. 4. 2022 zahájí regulaci maximální výše úvěru v závislosti na poměrových ukazatelích LTV, DTI a DSTI (LTV je poměr mezi hodnotou hypotéky a zástavní hodnotou nemovitosti, DTI je poměr celkového zadlužení žadatele k ročnímu příjmu a DSTI je poměr celkových měsíčních splátek a čistého měsíčního příjmu žadatele). A i když ukazatele budou nastaveny na rozumnou výši a nebudou nijak zvlášť restriktivní, přesto se nutně části zájemců dotknou.

Pokles = návrat k normálu

Očekávaný pokles trhu bude ale naprosto v pořádku. Rok 2021 byl skutečně výjimečný a tímto způsobem trh nemůže pokračovat donekonečna. Pokud se tedy navrátíme k ročním objemům kolem 200 mld. korun, nebude namístě vnímat to jako pokles trhu, ale měli bychom to, podle mého názoru, brát jako návrat k normálu.

 

Výpočet hypotéky online - Úrokové sazby hypoték - kde sehnat nejvýhodnější úrok? ...více

22.6.2021

Hypotéky úrokové sazby 2021 - Nové rekordy, úroky nejnižší za čtyři roky a začátek cesty vzhůru ...více

10.6.2021

Podívejte se, kolik kde stojí hypotéky. Pod 4 procenta se dostanete málokde ...více

13.11.2021