Hypoteční kalkulačka

Hypoteční kalkulačka

Sníte o vlastní bydlení? Chcete se každé ráno probudit ve vlastním bytě či domě a nebo si na vlastním pozemku postavit dům podle svých představ? Ale nemáte na tento sen peníze? Nevadí, pro lidi, kteří se netopí v penězích a v dnešní době, kdy nemovitosti stojí velké peníze, si nemohou z vlastních prostředků nějakou koupit, existuje totiž možnost financovat vlastní bydlení skrze hypoteční úvěr.
 
O tom jste jistě už slyšeli, pokud ne a chcete si přečíst o tom, co je to hypotéka a jaké jsou některé ze základních pojmů z oblasti hypoték (jako bonita, úroková sazba, doba fixace apod.), můžete si tyto informace přečíst na naší stránce zde.
 
Jestliže jste se již rozhodli o koupi vlastního bydlení a víte, že hypotéka je pro Vás tím správným řešením, pravděpodobně si chcete vybrat takový hypoteční úvěr, který nejen, že Vám bude vyhovovat svými parametry, ale bude mít také nejvýhodnější podmínky. Jak si tedy být jistí, že jste vybrali správně?
 

Srovnání hypoték - jaké jsou možnosti?

Možností, jak si můžete porovnat hypotéky a jejich aktuální podmínky na českém trhu, jsou tři. Pojďme se blíže podívat na každou z nich, abyste zjistili, která Vám vyhovuje a kterou nakonec zvolíte. Můžete samozřejmě zvolit i kombinaci dvou nebo všech tří možností srovnání hypoték.
 
Osobně
Toto je samozřejmě skvělé řešení - vše si zjistit sami po vlastní ose. Nicméně má to určité nevýhody, a to dokonce značně velké - veškeré srovnání hypoték Vás bude stát mnoho času. V každé pobočce banky (případně nebankovní společnosti) si musíte domluvit schůzku, případně bez domluvené schůzky na pobočce vystát frontu a pak teprve zjišťovat nabídku banky a parametry konkrétní hypotéky.
Navíc nevýhodou této možnosti srovnání hypoték je, že nezjistíte vždy všechny informace a - jak si povíme dále - nemusí Vám banky říct úplně všechno a Vy tak nemusíte získat objektivní informace a nezjistíte, že lze danou hypotéku sjednat ještě výhodněji.
 
Hypoteční kalkulačka
Toto řešení je skvělé, protože vše zařídíte z pohodlí domova, srovnání hypoték totiž provedete skrze hypoteční kalkulačku online přes internet. Navíc naše online hypoteční kalkulačka je zcela zdarma a nic tedy neplatíte - ušetříte tak nejen svůj čas, ale i peníze (např. za pohonné hmoty nebo mhd nutné pro přepravu mezi pobočkami bank kvůli osobnímu porovnání hypoték).
 
Hypoteční poradce
I když se tomuto řešení mnoho lidí brání, nejen, že k tomu není důvod, ale dokonce jsou tito lidé sami proti sobě! Hypoteční poradce zná situaci s hypotékami na trhu a orientuje se v ní, dokáže Vám tak z hlavy srovnat hypotéky, stejně jako Vám srovnání a výpočty měsíčních splátek nebo úroků provede v přehledné tabulce.
Setkání s hypotečním poradcem a jeho konzultace jsou bezplatné. Navíc Vám nejen pomůže vybrat správnou hypotéku, ale hlavně Vám v dané bance vyjedná výhodnější podmínky, než by Vám banka sama od sebe nabídla. Ví totiž, kam až může banku dotlačit. Pomůže Vám také s byrokracií a papírováním a Vám tak odpadne další starost navíc!

 

Proč si vybrat naši hypoteční kalkulačku?

Jak jsme si již řekli výše, obejít všechny pobočky bank a zjišťovat jejich nabídky hypotečních úvěrů je nejen zdlouhavé, ale také neobjektivní. Naopak online hypoteční kalkulačka Vám ve výběru výhodné hypotéky pomůže - stačí Vám k tomu jen přístup k internetu a pohodlná židle. Hypotéky si srovnáte během krátké chvíle a budete mít jasno! Do hypoteční kalkulačky výše zadejte základní požadované údaje a hypoteční kalkulačka Vám bezplatně spočítá měsíční splátky u jednotlivých bank a ukáže jednotlivé parametry hypoték.
 
Naše hypoteční kalkulačka:
  • je zcela zdarma a bezplatná
  • můžete ji využívat opakovaně
  • hypotéky srovnáte z pohodlí domova
  • porovnání hypoték je nezávislé a objektivní
  • ušetříte čas, který byste trávili obcházením poboček bank
  • ušetříte peníze, protože si vyberete tu nejvýhodnější hypotéku

 

A pokud budete mít zájem, náš odborný poradce:

  • vyjedná ve Vámi vybrané bance výhodné podmínky
  • garantujeme zajištění hypotečního úvěru s nízkou úrokovou sazbou
  • pomůže s administrativou a vyřízením hypotéky
  • je skutečně nezávislý a poradí Vám tak jen objektivní informace
  • nebude se Vás snažit natlačit do konkrétní nabídky banky, ale výběr nechá na Vás
  • zodpoví Vaše dotazy a bude Vám k ruce při celém procesu sjednávání hypotéky
  • přijede za Vámi kamkoli - domů nebo do oblíbené kavárny

 

3 kroky k vysněnému hypotečnímu úvěru

Toužíte po té nejvýhodnější hypotéce? Ať už máte v plánu si zřídit novou hypotéku a nebo si tu stávající nechat refinancovat, je o velmi důležitý životní krok, který Vás a Vaši rodinu ovlivní na dlouhé roky, ne-li na celý život. Zorientovat se v nabídkách jednotlivých bank není jednoduché, chce to spoustu času a banky Vám často ani nesdělí všechny výhody a bonusy, které u hypoték poskytují a kam až v podmínkách mohou zajít.
 
Je tedy více než na místě obrátit se na odborného hypotečního poradce, který je nezávislý, orientuje se v situaci na trhu a vyjedná Vám v bance nejvýhodnější podmínky hypotéky, včetně úroku, výše měsíční splátky či fixačního období, a to přímo na míru Vám a Vaší situaci.
 
Jestli máte pocit, že banky nabízejí vždy svým klientům maximum, přesvědčte se a nechejte za sebe jednat hypotečního poradce. Ten moc dobře zná kličky, kterými s bankou komunikovat a ví, kam až banku může dotlačit. Podmínky hypotéky, které Vám vyjedná, tak budou mnohem lepší než ty, které Vám banka nabídne sama od sebe. Dokáže Vám tak, že spolupráce s ním nebyla zbytečná, ale naopak Vám ušetřila spoustu peněz!
 
 

Jak vypadá spolupráce s námi?

Jestliže využijete konzultací a spolupráce s našimi odbornými a nezávislými hypotečními poradci, čeká Vás následující postup:
 
1. Srovnání hypoték online
Ať už využíváte služeb hypotečního poradce nebo ne, srovnat si hypotéky online je vždy vhodné. Proto jej doporučujeme - jakmile si hypotéky srovnáte, vyberete si několik, které se Vám líbí a zúžíte tak výběr. S hypotečním poradcem je pak můžete probrat. Při srovnání hypoték máte možnost nám na sebe zanechat kontakt, díky kterému se Vám náš poradce může ozvat.
 
2. Kontaktujeme Vás
Na základě kontaktu, který jste nám zanechali, se Vám ozve naše call centrum a doporučíme Vám poradce, který je nejblíže Vašemu bydlišti a který je prověřený a příjemný - máme totiž pouze poradce s profesionálním přístupem a vystupováním. Hypoteční poradce s Vámi pak probere Vaši situaci, dotazy a základní informace a pomůže Vám vybrat tu nejvýhodnější hypotéku. Až se rozhodnete, tuto hypotéku Vám v dané bance také zařídí a vyjedná výhodné podmínky - vše bezplatně.
 
3. Podepsání hypotéky
Poté, co Vám poradce v bance hypotéku sjednal a vyjednal podmínky nezbývá, než hypotéku podepsat a vesele čerpat a koupit si tak vysněnou nemovitost! Hypoteční poradce Vám navíc bude po ruce při celém procesu sjednávání hypotéky, ale i při jejím čerpání, splácení i refinancování. A vše je pro Vás zcela zdarma.
 

Jak funguje hypoteční kalkulačka

Chcete vědět, jak by vypadala měsíční splátka hypotéky, jaké jsou úrokové sazby jednotlivých hypotečních úvěrů a nebo chcete vědět, jak fixační období ovlivní celkovou zaplacenou sumu na hypotéce? 
 
Do hypoteční kalkulačky, kterou můžete využít výše, stačí zadat jen základní údaje, díky kterým Vám hypoteční kalkulátor spočítá nejen měsíční splátku, ale ukáže a srovná také hypotéky jednotlivých bank a jejich parametrů. Použití naší hypoteční kalkulačky je zdarma, je nezávislá a využít ji můžete opakovaně a to vždy z pohodlí domova přes internet.
 
 
Až si jednu nebo více hypoték vyberete, obraťte se na nás, abychom Vám hypotéku mohli sjednat, vyjednat ještě výhodnější podmínky a také Vám poradit s dotazy a pomoc a ulehčit s byrokracií okolo hypotéky. To vše zdarma a bezplatně! Navíc máme hypoteční poradce po celé České republice, takže nemusíte nikam dojíždět!
 
Spolupráce s námi Vám zajistí:
  • nezávislé poradenství a konzultace
  • vše zdrama a bezplatně
  • vyjednání nejvýhodnějších podmínek hypotéky
  • zpracování a pomoc s veškerou administrativou
  • zajištění výhodného pojištění hypotéky
  • zprostředkování odhadu nemovitosti
  • poradce po ruce kdykoli ho potřebujete
  • působení po celé ČR

Pokud jde o hypotéku, můžete se na nás spolehnout!

Víme, jak důležitým životním krokem je volba a podpis hypotečního úvěru či jeho refinancování, a uvědomujeme si, že Vás toto rozhodnutí ovlivní po dlouhé roky, ne-li na celý život. Proto ke svým klientům přistupujeme individuálně a zodpovědně, a vždy jim vyjednáme ty nejlepší možné podmínky.

 

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je velmi důležitým krokem, stejně jako bylo její sjednání na začátku. Refinancování je tzv. splacení stávajícího úvěru jinou bankou, ve které se zároveň nová hypotéka zřídí (případně nebankovními institucemi). 
 
Refinancování hypotečního úvěru byste měli začít s předstihem - tj. s několikaměsíčním odstupem od chvíle, kdy Vám končí fixační doba. V některých bankách totiž umožňují zafixovat úrokovou sazbu až půl roku dopředu, proto si tedy neváhejte v předstihu hypotéky porovnat a zjistit, která by pro Vaše refinancování mohla být ta nejvýhodnější.
 
Opět při tomto kroku doporučujeme se obrátit na odborníka - hypotečního poradce, protože stejně jako u hypotéky, i u jejího refinancování existuje mnoho různých nabídek a podmínek bank i nebankovních institucí a hypoteční poradce Vám pomůže vyjednat ty nejvýhodnější za Vás!
 
Zajímá Vás kalkulačka na hypotéku online? Rádi byste si vypočítali hypotéku s pomocí hypoteční kalkulačky, ale nevíte, jak přesně vlastně funguje? Pojďme se podívat na detaily kalkulačky na hypotéku.
 

Kalkulačka hypotéky

Hypoteční kalkulačka online neboli kalkulačka na hypotéku je jednoduchý nástroj, který Vám rychle, přehledně a hlavně zcela zdarma provede srovnání hypoték. Hypoteční kalkulačka online, někdy také nazývaná jako srovnávač hypoték online, funguje na principu srovnání nabídek hypotečních úvěrů všech bank v České republice a to na podkladu zadání základních údajů (jako jsou například hodnota nemovitosti, požadovaná fixační doba, celková výše úvěru apod.).
 
Mezi takovéto online hypoteční kalkulačky neboli srovnávače hypoték online se dá zařadit i náš web Hypoking.cz a kalkulačka hypotéky výše. Nezávislé porovnání hypotečních úvěrů - přesně to je cílem našich stránek.
 
Online na internetu najdete samozřejmě spoustu hypotečních kalkulaček, ovšem dejte si pozor, aby byly skutečně nezávislé a nebylo to srovnání hypoték formou něco za něco, například výměnou za peníze nebo souhlasem se schůzkou s poradcem dané společnosti.
 

Jaké je srovnání hypoték přes kalkulačku na hypotéku?

První z možností je využít hypoteční kalkulačku, která spojuje nabídky různých bankovních i nebankovních hypoték, tedy nevyužívat hypoteční kalkulačky České spořitelny, hypoteční kalkulačky Hypoteční banky a podobně, protože ty nejsou nezávislé a objektivní. Jen tehdy poznáte, jak doopravdy může vypadat splátka Vaší hypotéky nebo její úroková sazba.
 
V hypotečních kalkulačkách na stránkách jednotlivých bank se to nedozvíte, protože vždy uvidíte jen jednu konkrétní nabídku dané banky, nikoli nabídky všech hypoték na trhu, srovnání hypoték tedy není objektivní a nezávislé.
 

Co dál po výpočtu hypotéky skrze hypoteční kalkulačku?

Jakmile už jste využili srovnání hypoték skrze hypoteční kalkulačku online, využijte hned poté služeb nezávislého hypotečního poradce. Výhodou této spolupráce je to, že je pro Vás zdarma.
 
Není třeba mít ale obavy, že by byl hypoteční poradce ovlivňován výšemi provizí a snažil se Vám tak doporučovat pouze některé banky. Naopak, výše provizí se u všech bank pohybují zhruba stejně, hypotečnímu poradci je v podstatě úplně jedno, u které banky si hypotéku nakonec sjednáte.
 
Pokaždé se Vám u jakékoli banky bude snažit vyjednat ty nejvýhodnější podmínky - nejenže mají odborní hypoteční poradci profesionální přístup a záleží jim na tom, abyste s hypotékou "dobře pořídili" a s hypotékou byli spokojení, ale poradce si tak také buduje svou reputaci a ví, že pokud budete spokojeni s jeho prací a podmínkami hypotéky, které Vám vyjednal, doporučíte jej dál třeba známým nebo rodině. 

Výhodná, výhodná, výhodná - taková by za každých okolností měla být Vaše hypotéka. Ovšem jak toho docílit? Jak si správně vybrat výhodnou hypotéku? Podle čeho se řídit a jak postupovat? Máme pro Vás desatero výběru výhodné hypotéky, které bude užitečné všem, kteří se k výběru hypotéky teprve chystají, popřípadě budou svou hypotéku refinancovat.

 

10 rad pro správný výběr hypotéky

1. Výběr správné nemovitosti

Při výběru správné nemovitosti byste se měli řídit dvěma pravidly. Prvním je, nedívat se po nemovitostech, na které nestačíte a nepřestřelit svůj výběr. Tím druhým je, že banka Vám dovolí zadlužit se hypotékou pouze do desetinásobku Vašeho čistého ročního příjmu, samozřejmě cca.

2. Kdo platí hypotéku

Předem byste se měli jako partneři dohodnout, kdo platí hypotéku ve vašem páru. Kdo platí hypotéku je totiž důležité nejen kvůli potenciálním budoucím sporům, ale také hlavně kvůli tomu, zda si budete hypotéku brát jako pár nebo jako jednotlivec, díky hypotéce v páru můžete totiž získat výhodnější podmínky hypotéky

3. Srovnání hypotéky vs. Vašich příjmů a výdajů

Minimálně půl roku si provádějte srovnání příjmů a výdajů ve své rodině nebo domácnosti, abyste zjistili, jak kolísají v rámci roku a zda si vůbec hypotéku můžete dovolit, popřípadě jak vysokou splátku hypotéky budete moci splácet.

4. Srovnání hypoték online 

Prvním krokem k výhodné hypotéce je vždy srovnání hypoték online. Jen tak zjistíte aktuální nabídku hypoték na trhu a budete si moci vybrat tu nejvýhodnější.

5. Výběr dobrého hypotečního poradce

Vždy byste si měli hypotéku zařizovat s odborníkem ve svém oboru, což je hypoteční poradce. Vyberte si toho správného, např. podle našeho článku Desatero výběru správného hypotečního poradce.

6. Volba výhodné hypotéky

K výběru výhodné hypotéky Vám pomůže nejen srovnání hypoték online v hypoteční kalkulačce online, ale také právě spolupráce s hypotečním poradcem, který Vám doporučí výhodnou hypotéku na míru.

7. Správná délka fixační doby hypotéky

Délka fixační doby ovlivňuje nejen úrokovou sazbu hypotéky, což má vliv na měsíční splátku hypotéky, ale také to, za jak dlouho svou hypotéku budete moci refinancovat, nebo za jak dlouho svou hypotéku budete moci bez sankcí splatit, třeba kvůli prodeji nemovitosti.

8. Stanovení celkové doby splácení hypotéky

Nastavení celkové doby splácení hypotéky je velmi důležité, protože rozhoduje nejen o tom, jak dlouho hypotéku budete splácet, ale také o tom, jak vysoká bude Vaše úroková sazba nebo jak vysokou měsíční splátku hypotéky dostanete.

9. Podmínky hypoték 

Základem výhodné hypotéky je splnit včas a veškeré podmínky hypotéky, které Vám banka stanoví. To znamená vždy včas a s předstihem dodat vše potřebné, ve správné formě a tak, jak to banka chce. I s tímto Vám může pomoci hypoteční poradce, protože se v administrativě okolo hypotéky vyzná.

10. Vše dle dohodnutých datumů

Aby Vaše hypotéka byla výhodná hypotéka, pak byste neměli dopustit, aby došlo ke zpoždění vůči nějakému datu ze smlouvy o hypotéce nebo ze smlouvy o rezervačním poplatku za nemovitost v realitní kanceláři. Jen díky tomu nezaplatíte zbytečné peníze na poplatcích z prodlení nebo pokutách, které byste jinak mohli věnovat třeba do nového bydlení.

 

Název hypotéky:Gepard Hypotéky
Výše hypotéky:300 000 - 10 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Equa Hypotéka
Výše hypotéky:300 000 - 10 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Hypotéka od Lišky
Výše hypotéky:1 000 000 - 10 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Hypotéka České spořitelny
Výše hypotéky:300 000 - 25 000 000 Kč
Splatnost:5 - 30 let
Název hypotéky:Hypotéka na cokoliv
Výše hypotéky:150 000 Kč
Splatnost:5 - 20 let
Název hypotéky:Americká hypotéka
Výše hypotéky:200 000 - 5 000 000 Kč
Splatnost:3 - 20 let
Název hypotéky:Úvěr na bydlení
Výše hypotéky:50 000 - 20 000 000 Kč
Splatnost:5 - 20 let
Název hypotéky:Převod hypotéky
Výše hypotéky:300 000 - 30 000 000 Kč
Splatnost:1 - 35 let
Název hypotéky:mHypotéka
Výše hypotéky:200 000 - 20 000 000 Kč
Splatnost:1 - 40 let
Název hypotéky:Americká hypotéka
Výše hypotéky:100 000 - 5 000 000 Kč
Splatnost:1 - 4 let
30. 6. 2021

Refinancování hypoték mimo fixace

Na trhu s refinancováním hypoték se čeká změna

Refinancování hypoték mimo fixace - Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží. Podle posledních zpráv mají banky dost praxe, kdy jim dlužníci předčasně splatí hypotéku, aby si vzali nějakou výhodnější u jiné banky. I když na trhu panují značné rozdíly mezi bankami v tom, kolik si za takové refinancování účtují, s touto praxí mají všechny banky nemalé náklady. „Příčina je výkladové stanovisko České národní banky, které stanovuje, že v případě předčasně splacené hypotéky i mimo výročí fixace či mimořádné splátky nad každoročních 25 procent, si banky mohou účtovat pouze takzvaně náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s touto skutečností,“ vysvětluje úvěrová analytička skupiny Partners Marcela Mazáková a doplňuje, že celý problém tkví v tom, jak vykládat termín „účelně vynaložené náklady“.

Problém s tím v praxi mají i banky. Některé z nich si za předčasné splacení hypotéky naúčtují skutečně jen několik stokorun, jiné po klientovi naopak žádají i statisíce za doplacení ušlých nákladů. V drtivé většině ale banky respektují stanovisko České národní banky. 

Banky varují před zdražením

Česká bankovní asociace (ČBA) dlouhodobě volá v této věci po férových podmínkách jak pro banky, tak pro klienty. Zároveň také varuje, že pokud bude současná praxe pokračovat dál, banky výrazně omezí (zdraží, pozn. red.) nabídku dlouhodobých fixací u hypoték. To proto, aby se chránily před ztrátami, které jim stále častějším předčasným splácením hypoték při refinancování vznikají.

To potvrzuje i úvěrová analytička Partners: „Pokud si banky u předčasného splacení hypotéky, jejíž splácení kalkulovaly úplně jinak, než se nakonec stalo, nemohou účtovat více než administrativní náklad za předčasné splacení, tak prostě realizují ztrátu.“

Podle ní tento stav přitom ale nevede jenom k úvěrové turistice dlužníků na úkor bank, ale dojde-li k jeho vyhrocení, může se i stát, že banky docela přestanou nabízet dlouhodobé fixace a budou směřovat klienty do takzvaných plovoucích úrokových sazeb, u nichž úrok hypotéky kopíruje základní úrokové sazby centrální banky. To znamená, že může být jak velice příznivý, tak ale i velice nepříznivý a riziko posledně jmenovaného nese dlužník.

Věc začali řešit už i poslanci

To, že situace ve věci podmínek refinancování hypoték není ideální, potvrzuje i člen sněmovního Rozpočtového výboru Jan Řehounek (ANO). Ten vyjednává o nápravě jak s bankovní asociací, tak ministerstvem financí, centrální bankou, ale i dalšími zúčastněnými stranami.

Podle něj nejsnazší a nejefektivnější cestou, jak danou věc řešit, je změna zákona § 117, o spotřebitelském úvěru. Tedy změna ustanovení, které by jasně definovalo takzvanou náhradu účelně vynaložených nákladů. Možností, jak to udělat, je podle něj několik.

„Je to stanovení procentní sazby ze zůstatku úvěru, jasné vyjmenování úkonů věřitelů, které lze zpoplatnit, ale i další. Na více detailů je ale ještě brzy,“ tvrdí poslanec.

Cíl legislativní úpravy přitom dle jeho slov nesmí být zvýhodnit buď banky, nebo dlužníky. Cílem má být to, aby náklady spojené s hypotékou byly odhadnutelné pro banky i jejich klienty.

Na neudržitelnost současného stavu poukazují i experti

To, že si současný stav u refinancování hypoték žádá řešení, si myslí i úvěrová analytička Marcela Mazáková. Ať už přijde změna jakákoli, tvrdí, že rozhodně nemůže být řeč o sankcích, které by bankám měly zvyšovat výnos nad rámec poskytnutého úvěru či kompenzovat náklady, které nejsou součástí RPSN daného úvěru.

„Změna by měla být taková, aby bankám byly kompenzovány ztráty, které jim reálně vznikají s úrokovými náklady, dojde-li k předčasnému splacení hypotéky a jejímu převedení k jiné bance,“ vysvětluje s tím, že pokud to se nestane a bude pokračovat současný vzestupný trend refinancování hypoték, banky to dříve či později přiměje ke zdražení hypoték a obecně tvrdším podmínkám pro klienty.

„Dle mého názoru je jediným řešením, jak narovnat stávající situaci, novela zákona o spotřebitelském úvěru, která by výklad ‚účelně vynaložených nákladů‘ sjednotila a určila jasná pravidla hry. Pravidla, která budou fér pro všechny účastníky. Pravidla, která dávají jistotu a srozumitelný výpočet spotřebiteli a zároveň poskytnou prostor poskytovatelům ke kompenzaci, jakož i stabilitu zainvestovaných zdrojů,“ uzavírá.

Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží

Refinancování hypoték v Česku sílí každým měsícem. Důvodem jsou obavy z rostoucí inflace a zvyšování úroků u hypoték, ale i minimální náklady dlužníků na refinancování u většiny tuzemských bank. Platí to i pro refinancování hypotéky k jiné bance. Jenomže to může brzy skončit. Podle posledních zpráv mají banky dost praxe, kdy jim dlužníci předčasně splácejí hypotéky, aby si vzali výhodnější hypotéku u jiné banky. I když na trhu panují značné rozdíly mezi bankami, kolik si za takové refinancování účtují, všechny banky mají s touto praxí nemalé náklady. Důvod je, že na rozdíl od spotřebitelských úvěru si i banky na hypotéky půjčují. V praxi to funguje tak, že banka, které poskytne hypotéku svému klientovi, si na ni půjčí u jiné banky, za což jí zaplatí úrok. Zároveň se ještě finančně zajistí proti výkyvům úroků na mezibankovním trhu. V momentě, kdy bance ale „uteče“ klient k jiné bance i s hypotékou, prvně úvěrující banka zaznamená ztrátu. „Příčina současných obtíží je výkladové stanovisko České národní banky. To stanovuje, že v případě předčasně splacené hypotéky i mimo výročí fixace či mimořádné splátky nad každoročních 25 %, si banky mohou účtovat pouze takzvaně náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s touto skutečností,“ vysvětluje úvěrová analytička skupiny Partners Marcela Mazáková s tím, že celý problém tkví v tom, jak vykládat termín „účelně vynaložené náklady“. Kdo může, ať refinancuje hypotéku teď, radí odborníci S tím mají v praxi problém i banky. Některé z nich si za předčasné splacení hypotéky naúčtují skutečně jen několik stokorun, jiné po klientovi naopak žádají i statisíce za doplacení ušlých nákladů. V drtivé většině ale respektují stanovisko České národní banky, tedy chtějí stokoruny či nízké tisíce. Banky nejsou spokojeny Česká bankovní asociace (ČBA) současný stav dlouhodobě kritizuje. Volá po férových podmínkách jak pro banky, tak klienty. Zároveň i varuje, že pokud bude současná praxe pokračovat dál, banky výrazně omezí, jinými slovy zdraží nabídku dlouhodobých fixací u hypoték. To proto, aby se chránily před ztrátami, které jim stále častějším předčasným splácením hypoték při refinancování vznikají. To potvrzuje i úvěrová analytička Partners: „Pokud si banky u předčasného splacení hypotéky, jejíž splácení kalkulovaly úplně jinak, než se nakonec stalo, nemohou účtovat více než administrativní náklad za předčasné splacení, tak prostě realizují ztrátu.“ Refinancování hypoték jede. Přechod k jiné bance se nemusí vyplatit každému Podle ní tento stav nevede jen k úvěrové turistice dlužníků na úkor bank. V případě, že dojde k jeho vyhrocení, může se i stát, že banky docela přestanou nabízet dlouhodobé fixace a budou tlačit klienty do takzvaných plovoucích úrokových sazeb. To je floating sazeb, které z trhu dnes prakticky vymizely a u nichž hypoteční úroky kopírují základní úrokové sazby centrální banky. To znamená, že plovoucí sazba může být jak velice příznivá, tak ale i velice nepříznivá a riziko posledně jmenovaného nese pouze dlužník. Věc začali řešit už i poslanci To, že situace ve věci podmínek refinancování hypoték není ideální, potvrzuje i člen sněmovního rozpočtového výboru Jan Řehounek (ANO). Ten vyjednává o nápravě jak s bankovní asociací, tak ministerstvem financí, centrální bankou, ale i dalšími zúčastněnými stranami. Tvrdí, že nejsnazší a nejefektivnější cestou, jak danou věc řešit, je změna § 117 zákona o spotřebitelském úvěru. Tedy změna ustanovení, které by jasně definovalo takzvanou náhradu účelně vynaložených nákladů. Možností, jak to udělat, je podle něj několik. „Je to stanovení procentní sazby ze zůstatku úvěru, přes jasné vyjmenovávání úkonů věřitelů, které lze zpoplatnit, ale i další. Na větší detail je ale ještě brzy,“ tvrdí poslanec. Banky rozdaly dvakrát více hypoték než loni. Lidé se bojí nárůstu sazeb Cílem legislativní úpravy přitom podle jeho slov nesmí být zvýhodnění buď banky, nebo dlužníků. Cílem má být to, aby náklady spojené s hypotékou byly odhadnutelné pro banky i jejich klienty. Což je podle jeho názoru jediná šance, jak za současné situace udržet cenově dostupné i hypotéky s dlouhou dobou splatnosti se zafixovanou výši úroků v rozumné výši. Jak dodává, ohlasy z bank ukazují na to, že pokud nedojde ke změně podmínek u refinancování, začnou banky zvýhodňovat kratší doby fixace a naopak delší fixace zdražovat. Případně znovu sáhnou po floatingových sazbách. Obojí podle jeho slov není v zájmu bank ani zájemců o hypotéku. Na neudržitelnost situace poukazují i experti To, že si současný stav u refinancování hypoték, žádá řešení, potvrzuje i výkonná ředitelka Institutu pro politiku a společnost Šárka Prát. Podle jejího názoru platí, že když nedojde ke změně podmínek u předčasného splacení hypoték, banky dříve či později sáhnou po obranných krocích. „To se projeví zvyšováním úroků, omezování ochoty bank poskytovat dlouhodobé fixace, a tak i celkové zhoršování dostupnosti bydlení,“ vysvětluje s tím, že už nyní Česko patří z hlediska dostupnosti vlastního bydlení k jedněm z nejhůře hodnocených zemí v Evropě. Covid hypotéky nezmrazil. Češi si loni na bydlení napůjčovali 250 miliard Odkazuje i na analýzu, kterou její Institut, vypracoval. Ta tvrdí, že novela spotřebitelského zákona by měla u refinancování hypoték ustanovení § 117 změnit tak, aby nově zakládalo u předčasného splacení úvěru věřiteli nárok na spravedlivé a objektivní odškodnění za případné náklady s tím přímo spojené. „Věřitel by měl být oprávněn k náhradě nákladů pouze v případě, pokud by byla spravedlivá a objektivní. Nemělo by v žádném případě docházet k sankcionování spotřebitele za to, že chce refinancováním změnit i banku,“ odkazuje na závěry analýzy. Je třeba najít férové řešení To potvrzuje i úvěrová analytička Marcela Mazáková. I podle ní, ať už přijde změna jakákoli, rozhodně nemůže být řeč o sankcích, které by bankám měly zvyšovat výnos nad rámec poskytnutého úvěru či kompenzovat náklady, které nejsou součástí RPSN daného úvěru. „Avšak změna by měla bankám kompenzovat ztráty, které jim reálně vznikají s úrokovými náklady, jestliže dojde k předčasnému splacení hypotéky a jejímu převedení k jiné bance,“ vysvětluje. Pokud se to nestane a bude pokračovat současný vzestupný trend refinancování hypoték, banky to dříve či později přiměje ke zdražení hypoték a obecně tvrdším podmínkám pro klienty. „Jediným řešením, jak narovnat stávající situaci, je novela zákona o spotřebitelském úvěru, která by výklad ´účelně vynaložených nákladů´ sjednotila a určila jasná pravidla hry. Pravidla, která budou fér pro všechny účastníky. Pravidla, která dávají jistotu a srozumitelný výpočet spotřebiteli a zároveň poskytují prostor bankám ke kompenzaci a stabilitu zainvestovaných zdrojů,“ uzavírá Mazáková.

Zajímá Vás, proč došlo k omezení hypotéky 2017 a chystá se další? Pak Vás jistě bude zajímat náš článek o omezení hypoték Českou národní bankou. ...více

25.7.2017

Dnes existuje několik možností, jak si můžete půjčit peníze bez účelu a na cokoliv. ...více

20.6.2017

Studentská hypotéka 2021 - Výhodná hypotéka 2021: Jak získat nízký úrok? ...více

21.6.2021