Hypotéka je veliký závazek a proto banka při posuzování Vaší žádosti o hypotéku bude posuzovat míru Vašeho zadlužení, aby si byla jistá, že jste vhodným adeptem pro hypoteční úvěr a že pokud Vám Vaše bydlení bude financovat, její peníze budou v bezpečí a bez rizika.

Co vše banka posuzuje

Banka bude při Vaší žádosti o hypotéku posuzovat to, zda již nějaké úvěry v současné době máte. Zjistí tak, zda jste spolehlivý klient, protože uvidí také Vaši úvěrovou historii, jaké jste v minulosti měli úvěry a zda jste je bez problémů spláceli. Pokud ne, může Vás to poškodit, ovšem pokud jste již vše splatili a nemáte dluhy, nemělo by to schválení hypotéky ohrozit. Pokud dluhy máte, můžete zkusit hypotéku bez registru.

Stejně tak banka bude posuzovat, zda budete ze svého příjmu schopni danou splátku hypotéky (ve výši, o o níž žádáte) pravidelně měsíčně splácet. Porovnává tedy výši příjmu Vaší domácnosti (resp. těch, na koho bude hypotéka napsaná - Vás osobně nebo Vás jako manželů) versus výše měsíční splátky hypotéky.

Banka také bude posuzovat při schvalování délky splatnosti Vaší hypotéky to, kolik Vám je momentálně let. Pokud jste ve středním věku (okolo 30 let) a chcete hypotéku se splatností 30 let, pravděpodobně zde nebude žádný problém. Ovšem jestli žádáte o hypotéku s toutéž splatností, ale je Vám již např. 50 let, bude to problém. V době konce splatnosti hypotéky by Vám totiž bylo 80 let, což banka vidí jako problém - jednak kvůli snížení příjmů od důchodového věku, ale také kvůli dlouhodobým nemocem (případně úmrtím) spojené s tímto pokročilejším věkem.

Míra zadlužení, která by podle ČNB neměla být překročena

Česká národní banka doporučuje všem bankám, které poskytují hypotéky, americké hypotéky a podobně vysoké úvěry, že by míra zadlužení neměla překročit určitou mez - a tou je osminásobek Vašeho ročního čistého příjmu. Tímto doporučením se bude banka držet i při posuzování Vaší žádosti o hypotéku. Ovšem jde pouze o doporučení a nikoli o pravidlo, ale i přesto k němu banka bude přihlížet.

Dejme tomu, že Váš měsíční čistý příjem je 20 tisíc korun, za rok to tedy činí 240 tisíc korun. Míra zadlužení, kterou byste neměli při hypotéce či jiné půjčce překročit - tedy sminásobek tohoto příjmu - je tedy 1 920 000 Kč. Pokud tedy zažádáte např. o hypotéku např. na novostavbu nebo jinou nemovitost v hodnotě 5 milionů, můžete se vcelku spolehnout, že Vám ji banka neschválí. Ovšem zažádáte-li o hypotéku např. v hodnotě 2,5 milionů, je vysoká pravděpodobnost, že Vám ji banka schválí.