Hypotéka je dobrý sluha, ale zlý pán. Jak to provést, aby se Vaše hypotéka nikdy nestala utrpením?

 

Pravidlo první - vše si promyslete dopředu!

 

Pokud jste si vzali hypotéku a předtím se Vám zdálo, že jej budete schopni bez problémů každý měsíc splácet, nebo jste tak i nějakou dobu dělali, ale nově se teď objevily nějaké komplikace, jako třeba ztráta práce nebo dlouhá nemoc, které Vám v pravidelném a bezproblémovém splácení hypotéky brání, může nastat velký problém a vše se může zvrtnout ve Váš neprospěch.

 

Všechny banky (popřípadě poskytovatele nebankovních hypoték) mají zpravidla vždy problém, když se se splátkou hypotéky opozdíte. Nejen, že Vám budou naúčtovány poplatky z prodlení splácení, ale Vaši nemovitost Vám banka také může zabavit a Vy o něj zcela přijdete. Jestliže částečně nebo zcela ručíte za svou hypotéku jinou nemovitostí (např. při americké hypotéce nebo hypotéce bez registru), zabaví Vám i tuto nemovitost, což není dobré, zvlášť v případě, kdy jste ručili cizí nemovitostí, např. domem rodičů apod.

 

Jestli nezvládáte svou hypotéku pravidelně a bez prodlení splácet v plné výši, existuje několik řešení. Pakliže máte možnost, svou hypotéku refinancujte, novou úrokovou sazbu a podmínky refinancování si v jiné bance můžete domluvit až 6 měsíců předem.

 

Nicméně pokudmožnost refinancování hypotéky aktuálně nemáte, protože do konce fixační doby zbývá ještě dlouho, pokuste si domluvit v bance možnost odložení splátek hypotéky na nějakou dobu. Některé banky totiž tuto možnost nabízejí, díky tomu si tak splácení hypotéky můžete odložit, a to až o několik měsíců, v některých bankách dokonce až o 1 rok.

 

Jestliže se Vám odložit si splácení hypotéky nepovede a nemáte ani hotovost v rezervě, do které byste mohli kvůli splátkám hypotéky sáhnout, popřípadě nemáte majetek, který byste mohli prodat (např. jinou nemovitost, kterou nevyužíváte, tj. třeba chalupu či nezastavěný pozemek), nezbývá, než svou nemovitost odprodat a hypotéku tím zcela splatit. Jestli to neuděláte sami od sebe, banka k tomu stejně přistoupí, nicméně nemovitost by vydražila ve veřejné dražbě nemovitostí, takže byste za nemovitost dostali jen nižší než tržní cenu a stejně by Vám mohl dluh vůči bance zůstat.

 

 

Toto ručení nemovitostí za hypotéku se zpravidla týká hlavně americké hypotéky a hypotéky bez registru, popřípadě těch hypoték, kdy jste neměli dostatečnou rezervu pro zbylou část kupní ceny, kterou nepokrylo LTV hypotéky. Pakliže tedy za svou hypotéku ručíte cizí nemovitostí, která ale není ve Vašem vlastnictví, mělo by vše být v pořádku, ovšem jen do doby, než její majitel zemře. Pak samozřejmě dojde k dědickému řízení a bude na dědici nemovitosti, zda s pokračováním ručení za Vaši hypotéku bude souhlasit.

 

Jestliže ovšem dědic dané nemovitosti s ručením za Váš hypoteční úvěr souhlasit nebude, nezbude Vám nic jiného, než buď najít jinou cizí nemovitost k ručení, kterou bude banka nebo poskytovatel nebankovní hypotéky jako záruku za Váš úvěr akceptovat, a pakliže se Vám to nepodaří, budete muset hypotéku splatit z jiných zdrojů, případně ji refinancovat.