Hypotéky 2022
Hypotéky 2022
Hypotéka 2022 úroky porostou i příští rok
Česko trápí vysoká inflace, lidem se znehodnocují úspory a roste nervozita. A na Českou národní banku tlačí i vláda, aby nezvyšovala úrokovou sazbu. Ta vzkazuje: jsme nezávislí a sazbu zvýšíme. Jak tedy chránit peníze?
Hostem Ptám se já byl ekonom Deloitte David Marek. V srpnu se inflace zvýšila o 4,1 procenta, což bylo o 0,7 procentního bodu více než v červenci a nejvíce od listopadu 2008. Zatímco podle průzkumu Banky Creditas dvě třetiny Čechů očekávají v následujících pěti letech průměrnou inflaci nad třemi procenty, skoro polovina Čechů dokonce nad čtyřmi procenty. Premiér Andrej Babiš a ministryně financí Alena Schillerová spustili nebývalý tlak na Českou národní banku, aby nezvyšovala úrokové sazby. Prý aby se nezvyšovalo financování státního dluhu, nebo lidem hypotéky.
ČNB ale podle všeho neposlechne a aby sílící inflaci zkrotila, pravděpodobně zvýší sazby až o půl procenta. „Ani to nebude stačit. Do konce roku by ČNB mohla zvýšit úroky na každém zasedání, jedno je v listopadu a další v prosinci. Na konci roku bychom mohli být o jeden procentní bod výše a v roce 2022 to bude asi pokračovat,“ vysvětlil situaci Marek.
Podle něj nedává žádný smysl, aby se sazby nezvyšovaly. A tlaku politiků prý nerozumí. „Vždy platila gentlemanská dohoda, že fiskální a měnová politika navzájem neovlivňují, nehází si klacky pod nohy a nekomentují své vlastní kroky,“ kritizuje vládní představitele. A podle něj je důvodem jejich tlaku to, že se jim zvyšování úrokových sazeb jednoduše politicky nehodí.
„Vy chcete co nejlepší ekonomické výsledky a co nejnižší nezaměstnanost, abyste ukázali, že se za vaší éry ekonomice dařilo co nejlépe. Pokud vám do toho přijde centrální banka, která chce trochu zpomalit ten hospodářský růst, tak je to politicky méně příznivé,“ upřesnil.
A kde všude se vyšší sazby projeví? Lidé budou mít dražší půjčky a hypotéky, a to by je mělo částečně odradit od toho, aby si je v takovém objemu brali. Právě tím by se mohlo ČNB podařit inflaci částečně snížit. A podle Makra dokonce kdo si nevzal hypotéku doposud, možná udělal chybu. „Záleží, kolik máte vlastních prostředků a jak naléhavou potřebu na vlastní bydlení. Pokud ale vezmeme v potaz i zvyšující se ceny stavebního materiálu, který se promítne i do cen nemovitostí. Řekl bych, že na to, vzít si hypotéku, je trochu pozdě,“ dodal ovšem s tím, že Češi si v porovnání s jinými státy potrpí na vlastní bydlení až přespříliš. ZDROJ https://www.seznamzpravy.cz/clanek/v-cesku-roste-inflace-i-urokove-sazby-jak-by-mel-stat-chranit-penize-lidi-175264
‚Končí období extra levných hypoték.‘ Průměrná sazba hypoték v září stoupla posedmé v řadě
Průměrná úroková sazba hypoték v září stoupla na 2,43 procenta ze srpnových 2,32 procenta. Sazba vzrostla posedmé v řadě. Vyplývá to z údajů Fincentra Hypoindexu. Banky v září sjednaly 9602 hypotečních úvěrů za 30,57 miliardy korun. Jde opět o meziroční nárůst, ve srovnání s předchozím měsícem ale počet i objem nově sjednaných hypoték klesl.
„S tím, jak se pomalu zvedají úrokové sazby, tak se stejným tempem snižují počty a objemy poskytnutých úvěrů. Stále ale tato snižující se čísla jsou v porovnání s hodnotami loňského roku rekordní,“ uvedl analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select Jiří Sýkora.
Hypoteční trh v září překonal hranici 300 miliard korun sjednaných hypoték. Růst průměrné sazby proti srpnu, kdy sazba vzrostla o devět bazických bodů, zrychlil. Zrychlovat by podle něj měl i v dalších měsících.
‚Hypoteční trh brzdí‘
Objem poskytnutých hypoték klesl ve srovnání se srpnem o desetinu a počet hypoték o osm procent. Meziročně objemy rostly téměř o 40 procent a počty o 22 procent. V srpnu ale objemy ještě meziročně rostly o 75 procent a počty o více než polovinu. „Zdá se tedy, že hypoteční trh s růstem úrokových sazeb brzdí,“ upozornil Sýkora.
Za první tři čtvrtletí poskytly banky hypotéky za 323,35 miliardy korun. Proti loňskému dosud rekordnímu roku, kdy se objemy za prvních devět měsíců roku vyšplhaly na 173,4 miliardy korun, vzrostl objem poskytnutých úvěrů téměř o 90 procent. V říjnu zájem o hypotéky značně překonává září, podzim bude pravděpodobně velmi silný, řekl ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank Milan Voldřich.
Ukazatelem budoucího vývoje hypotečních sazeb je mimo jiné i základní úroková sazba České národní banky. Tu ČNB na konci září razantně zvýšila o 0,75 procentního bodu na 1,5 procenta. A na to vzápětí zareagovaly největší hypoteční banky, jejichž nabídkové sazby se přehouply přes tříprocentní hranici.
Růst nabídkových sazeb hypoték navíc v říjnu zrychlil. Skupina ČSOB zvýšila sazby o 0,3 procentního bodu a Česká spořitelna až o půl procentního bodu. V září přitom skupina ČSOB i Česká spořitelna shodně zvýšily sazby o 0,2 procentního bodu.
Porostou sazby dál?
Končí období extra levných hypoték, sazby se dostávají do úrovně mezi třemi a čtyřmi procenty, podotkl Voldřich. Otázka podle něj je, jak dlouho tyto sazby vydrží. Inflace letí nahoru. Další reakce ČNB může sazby vyhoupnout ještě o kus výše.
V dalších měsících budou sazby nadále růst, na konci roku mohou být reálně okolo 3,5 procenta při pětileté fixaci, doplnil analytik společnosti Patron Daniel Horňák.
Na trhu podle něj začíná přibývat klientů, kteří na hypotéku nedosáhnou.
Kvůli vyšším sazbám jsou vyšší i splátky a v kombinaci s rostoucími cenami nemovitostí je čím dál obtížnější dosáhnout na požadovanou hypotéku za současného splnění parametrů ČNB, které banky po klientech stále požadují, dodal. ZDROJ https://www.irozhlas.cz/ekonomika/sazba-hypotek-zari-hypoindex-2021_2110200652_ako
Úrokové sazby hypoték budou v roce 2022 atakovat 5 %. U nejběžnější pětileté fixace může splátka vzrůst o třetinu
Letošní říjen se nesl ve znamení výrazného zvyšování úrokových sazeb hypoték. Na začátku listopadu překvapila ČNB nečekaným navýšením základní úrokové sazby o 1,25 procentního bodu na 2,75 procenta. Hypotéky tak budou nevyhnutelně dále zdražovat a pro některé klienty to může znamenat potíže. Za předpokladu, že se úrokové sazby v příštím roce vyšplhají na 4,5 %, vzroste u hypotéky na 2,5 milionu korun sjednané v polovině roku 2017 s pětiletou fixací splátka o třetinu. Během letošního října došlo prakticky každé dva až tři dny u nějaké banky k navýšení úrokových sazeb u hypoték. Výjimkou přitom nebyl ani opakovaný růst sazeb v průběhu jednoho měsíce u stejné banky. Jedním z důvodů pro stabilní růst úrokových sazeb hypoték jsou ceny takzvaných úrokových swapů. Od nich lze do jisté míry odvozovat cenu zdrojů pro banky a jejich ceny už více než rok průběžně rostou. Na začátku listopadu ovšem bankovní rada ČNB přistoupila již ke čtvrtému letošnímu zvýšení dvoutýdenní repo sazby, a to o 125 bazických bodů na 2,75 %, což předčilo veškeré predikce. „ČNB doslova šokovala. Změna základní úrokové sazby o 1,25 procentního bodu je třetí největší změnou v historii. Díky tomuto kroku jsme se dostali na repo sazbu, kterou jsme naposledy měli před 13 lety,“ komentuje rozhodnutí bankovní rady ČNB David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.
Z pohledu hypotečních úvěrů se jedná o špatnou zprávu. Hypotéky budou nevyhnutelně zdražovat. „Je složité odhadovat reakci bank, ale po předchozím zvýšení repo sazby reagovaly bouřlivě. Během posledního měsíce došlo ke zvýšení nejtypičtějších fixací a LTV o 0,5 až 0,7 procentního bodu. Banky možná nyní budou trochu opatrnější a nevyužijí plný rozsah zvýšení, ale to, že sazby již v listopadu 2021 budou znatelně přes 4 procenta, pokládám za vysoce pravděpodobné,“ popisuje David Eim a dodává, že je na čase začít se smiřovat s myšlenkou, že v roce 2022 budou sazby na 5 % a klidně i výše. Hlavně u té části klientů bank, kterým budou v první polovině roku 2022 končit nejběžnější pětileté fixace úrokové sazby, mohou nastat potíže. Tito klienti si hypotéky sjednávali v roce 2017 se sazbami přibližně kolem 2 %, mnohdy i pod touto úrovní. „Pokud si klient vzal hypotéku na dva a půl milionu korun v polovině roku 2017 s roční sazbou 2,05 procenta a s fixací na pět let, splácí aktuálně asi 9 300 korun měsíčně. V polovině příštího roku ho čeká konec fixace a dá se předpokládat, že sazby dosáhnou úrovně kolem 4,5 procenta p. a. To by znamenalo zvýšení měsíční splátky úvěru asi o třetinu na 12 130 korun,“ vypočítává David Eim s tím, že v dalších pěti letech takový klient zaplatí za hypotéku o asi 255 tisíc Kč více, než kdyby se sazby nezměnily. ZDROJ https://www.kurzy.cz/zpravy/618455-urokove-sazby-hypotek-budou-v-pristim-roce-atakovat-5--u-nejbeznejsi-petilete-fixace-muze-splatka/
Soumrak hypoték. Zvyšování sazeb povede k tlaku na nájemní bydlení
Česká národní banka minulý týden šokovala politiky, ekonomy i veřejnost. V reakci na rostoucí inflaci zvýšila základní úrokovou sazbu o 1,25 procentního bodu na 2,75 procenta, tedy razantněji než za posledních třiadvacet let. Základní sazba je nyní nejvyšší za celé období od prosince roku 2008.
Vedle toho, že se například firmám výrazně zvýší náklady na financování, budou dražší také hypotéky. Podle ekonomů vzroste v návaznosti na kroky ČNB průměrná sazba hypoték velmi rychle z nynějších zhruba 2,5 na více než čtyři procenta. A růst bude pravděpodobně ještě pokračovat.
To může mít za následek změny na realitním trhu: například další zesílení zájmu o nájemní bydlení. Pokles jeho cen se ale neočekává.
„V dalších měsících může dojít ke zvýšení základní úrokové sazby až na úroveň 3,5 procenta. Takové navýšení se pak výrazně propíše do úrokových sazeb u hypoték,“ shrnuje stav na hypotečním trhu Martin Steiner, obchodní ředitel pojišťovny BNP Paribas Cardif.
Zvyšování sazeb logicky povede k tomu, že se sníží poptávka po hypotékách. Ta klesá už od konce léta, kdy začaly sazby růst. V návaznosti na kroky ČNB budou sazby zvyšovat i jednotlivé banky.
„Zda banky využijí plný rozsah zvýšení, bude především záviset na konkurenčním boji a na tom, jakou část budou chtít ještě před koncem roku ukousnout,“ odhaduje Jiří Sýkora, hypoteční analytik Fincentrum & Swiss Life Select.
U předchozích zdražování hypoték ze strany ČNB banky plného rozsahu často nevyužily. Průměrná hypoteční sazba tuzemských bank vzrostla od červnového startu zvyšování sazeb o 0,89 procentního bodu, zatímco dvoutýdenní repo sazba centrální banky od té doby stoupla o 1,25 procentního bodu.
Podle Karla Kotouna, manažera pro oblast finančních služeb společnosti Accenture, však banky nyní plných sazeb spíše využijí. „Banky po mnoha letech čekají žně,“ dodává.
Podle Veroniky Hegrové z portálu Hyponamiru.cz je už nyní znát, že banky na vyšší základní sazbu reagují. „V posledních dnech zdražily některé instituce za jediný den o jeden procentní bod,“ připomíná.
„Aktuálně tedy může být vyvolaný výprodej sazeb pod 3,5 procenta, protože už se banky blíží čtyřem procentům. To ale není finální číslo, kam se s úroky vyšplháme. Nereálné nejsou v prvním a druhém čtvrtletí roku 2022 úroky mezi pěti a šesti procenty,“ vypočítává Hegrová.
ČNB bude pravděpodobně se zvyšováním sazeb ještě pokračovat, i když už ne tak dramaticky. Je tedy možné, že pokud bude inflace pokračovat, hypotéky se brzy přiblíží i k pěti procentům. „Kam se mohou sazby až zvyšovat a jak dlouho to případně bude trvat, je otázka za milion. Je možné, že se k pěti procentům přiblížíme, ostatně nebyla by to zdaleka nejvyšší sazba v historii,“ konstatuje šéf realitní kanceláře Maxima Reality Vladimír Zuzák.
Nájmy na úkor hypoték
Jedním z důsledků zvyšování sazeb hypoték ve spojení se stále rostoucími cenami nemovitostí bude ještě vyšší zájem o nájemní bydlení. Pro velkou část zájemců o bydlení totiž nebude nákup bytu financovaný hypotékou dostupný.
„Pokud by například rodina byla schopna najít v rodinném rozpočtu částku patnáct tisíc korun na třímilionovou hypotéku, tak nyní by musela sáhnout do peněženky pro až o pět tisíc korun více. Což je už velmi výrazný zásah do rozpočtu,“ dává příklad Sýkora.
Poptávka po nájemním bydlení stoupla už v uplynulém roce a půl, kdy vzhledem k pandemii především v Praze ceny nájmů klesly. To přetáhlo část zájemců, kteří původně uvažovali o pořízení vlastního bytu. „Myslím, že zvýšení úrokových sazeb může mít podobný efekt,“ uvádí CEO Bezrealitky Hendrik Meyer.
Na druhou stranu však podle něj vysoká poptávka znamená, že ceny nájmů se budou dále zvyšovat. „Pravděpodobně se tak naplní skokový růst cen na začátku příštího roku, který jsme predikovali. Do jisté míry je to dobrá zpráva pro majitele nemovitostí, neboť ti reálně ztráceli příjmy kvůli inflaci,“ dodává Meyer.
Domácnosti si však v kombinaci se zvyšováním cen energií citelně připlatí. „Česko je obecně specifické poptávkou a touhou po vlastním bydlení, celá tato situace bude také zásahem do české mentality a preference vlastnictví, kdy je nájem většinou brán pouze jako přestupní stanice,“ míní Hegrová z portálu Hyponamiru.cz.
Samotné průměrné ceny bytů však podle expertů ani při méně dostupných hypotékách klesat nebudou. Růst se ale může částečně zpomalit. „Snižovat se bude hodnota především těch nemovitostí, které byly v minulosti nadhodnocené, tedy především těch ve špatném stavu anebo v neatraktivních lokalitách,“ uvádí k tomu Meyer.
Ceny bytů rostou setrvale a například v hlavním městě se nové byty aktuálně nabízejí v průměru za 137 tisíc korun za metr čtvereční. U prodejů, které v současné době začínají, se dokonce průměrná cena vyšplhala až ke 160 tisícům za metr.
„Omezení hypoték cenové mapy přepisovat nebude. Už teď data ukazují, že možnosti Čechů narazily na strop. Průměrné ceny na chvíli zastaví růst, ale bude to jen krátkodobá situace. Je také možné, že se lidé budou snažit investovat – jen půjdou o třídu níž, což bude i nadále tlačit na ceny,“ říká Zuzák z Maxima Reality.
Zdražování hypoték, které banky a ČNB rozjely s koncem léta, vstoupilo do hry ve chvíli, kdy byl o úvěry v Česku velký zájem. Za první tři čtvrtletí letošního roku poskytly banky podle Fincentrum Hypoindexu hypotéky za 323,35 miliardy korun, což je proti loňskému rekordnímu roku nárůst téměř o devadesát procent.
A už dnes je jisté, že se letošek stane nejúspěšnějším rokem co do objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. ZDROJ https://forbes.cz/soumrak-hypotek-zvysovani-sazeb-povede-k-tlaku-na-najemni-bydleni/
Zájem o hypotéky byl extrémní. Bude v roce 2022 těžší na ně dosáhnout?
Aktuálně jsou na trhu vyšší úrokové sazby a tak klienti zvyklí na nižší čísla v úrokovém lístku mají vyčkávací taktiku. Kdo tedy kupovat nemusí, aktuálně se do úvěru nehrne. Ve srovnání s minulými obdobími je to klasický vývoj, tedy v období nízkých úrokových sazeb je zájem vysoký, s rostoucími sazbami je tempo pomalejší, avšak bez výraznějších dopadů.
Poptávka byla extrémní
Jakub Heřmánek, tiskový mluvčí Fio banky, uvádí, že poptávka po hypotékách je v posledních měsících velmi vysoká a dalo by se říct, že dokonce nejsilnější za poslední roky. Když srovnáme první pololetí za poslední roky, nárůst v letošním roce oproti roku 2020 je 77 %, a oproti roku 2019 jich evidujeme dokonce 2,5krát tolik,
upřesňuje. Přidává se také Jana Pokorná, tisková mluvčí Air bank, která prozrazuje, že jen za prvních šest měsíců tohoto roku poskytli na objem více hypoték, než tomu bylo za celý loňský rok. Poptávka ve druhém kvartálu byla obrovská, prakticky jsme byli na hraně kapacit. S příchodem prázdnin zájem trochu opadává. Ve srovnání s předešlými roky se jedná o nárůsty v řádech několika desítek procent,
dodává Petra Kopecká, manažerka externí komunikace v Raiffeisenbank.
Patrik Madle, tiskový mluvčí ČSOB, komentuje čísla Hypoindexu, s tím, že zájem o nové hypotéky (měřeno dle počtu hypoték, nikoliv dle objemu) začal výrazněji stoupat od začátku roku 2021, zájem o refinancování hypotéky začal velmi silně stoupat již od poloviny roku 2020 a aktuálně je tedy zájem o hypotéky (nové i refinancované) silný a výrazně vyšší než v předchozích letech. V červenci 2021 se poptávka po nových hypotékách od Equa bank dostala na běžné hodnoty, které evidovali před výrazným nárůstem v období únor–červen 2021. Zároveň se snížil i zájem o refinancování hypoték, kdy důvodem jsou rostoucí sazby na trhu. Podle Veroniky Hegrové z Hyponamiru.cz je v posledních týdnech cítit úbytek zájmu, který se ovšem ještě nestihl projevit v bankách. Úbytek zájmu může být spojen s nasyceností trhu, tj. většina bank už má splněné roční plány (a nemají motivaci nabízet nízké úrokové sazby) a většina klientů, kteří si chtěli hypotéku vzít, si ji už vzala.
Lákaly nízké úrokové sazby
Jak říká Petr Plocek, Head of Identity & Communication z UniCreditBank, někteří klienti se mohli ocitnout v tíživé finanční situaci z důvodu, že odvětví, ve kterém podnikají, bylo ovlivněno restrikcemi spojenými s pandemií koronaviru. Na druhou stranu mají lidé z toho samého důvodu poměrně velké úspory. Během minulého roku zaznamenaly české banky rekordní zájem o hypotéky, který byl způsobený nízkými úrokovými sazbami,
doplňuje. Také Veronika Hegrová potvrzuje, že utlumená byla doba prvních pár týdnů po výskytu pandemie a poté zájem stále jen rostl, což bylo dáno vlivem nízkých úrokových sazeb, které loni stabilně klesaly.
V Air bank, co se týká zájmu klientů, prakticky žádné výkyvy způsobené koronavirem a s ním souvisejícími opatřeními nezaznamenali. Výjimkou bylo jaro minulého roku a první lockdown, kdy se pak po rozvolnění nárazově zvýšil počet žádostí. Ani další opatření na podzim nebo na jaře letošního roku pak už do zájmu o hypotéky výrazně nezasáhla. Koupě bytu nebo domu je pro klienty velkou investicí, kterou mají rozmyšlenou delší dobu. Odsun tohoto kroku by pak znamenal, že by pravděpodobně o svou konkrétní vybranou nemovitost (a energii a čas, co věnovali hledání) přišli,
vysvětluje. V době koronaviru zájem o hypotéky neklesal, právě naopak, lidé se stabilním příjmem měli apetit nakupovat nemovitosti za nižší úrokové sazby,
doplňuje také Štěpán Dlouhý, tiskový mluvčí mBank.
V Equa bank na jaře roku 2020 (březen, duben) evidovali sníženou poptávku po hypotékách, což souviselo s celkovou nejistotou mezi obyvateli i s uzavřením některých našich obchodních míst nebo obchodních míst partnerů. Do normálu se podle Kateřiny Petko, Head of PR and Internal Communications Department z Equa bank, poptávka po hypotečních úvěrech vrátila již v květnu 2020. Pokud jde o dopad koronaviru, ve smyslu samotného viru, dle čísel nebyl virus evidentně žádnou překážkou pro pořizování nemovitostí na hypotéku ani nebyl překážkou pro zařízení si refinancování již existující hypotéky,
shrnuje Patrik Madle.
Vedou hypotéky kolem tří milionů
Zástupci bank se shodují, že nejčastějším účelem pro sjednání hypotéky je koupě nemovitosti, ať už rekreačních objektů nebo bytů či rodinných domů. A že si dlouhodobě nejčastěji berou hypotéky s nejnižší sazbou a zpravidla co nejdelším možným horizontem splácení. Doposud to bylo ještě i refinancování, ale jeho poměr se bude pravděpodobně snižovat vzhledem k růstu úrokových sazeb,
podotýká Veronika Hegrová. V Equa bank průměrná výše hypotéky jejich klientů v roce 2020 přesáhla 3 milionovou hranici. V letošním roce je průměrná výše hypotéky od Equa bank ve výši 3,2 mil. Kč. U nových hypoték klienti pak volí delší splatnosti, nejčastěji 30, 25 nebo 20 let,
upřesňuje Kateřina Petko.
V Air bank je průměrná výše hypotéky nad 2,8 milionu roku s tím, že průměr snižují refinancované hypotéky, které si klienti převádí z jiných bank k nim a které klienti už částečně splatili. V UniCredit Bank evidují největší zájem o hypotéky s fixací na 5 let a nejběžnější výše hypotečního úvěru se pohybuje kolem 2,6 milionu Kč. Hypotéky se nejčastěji uzavírají na dobu 20 let. Opět platí, že kratší dobu mají nastavenou většinou starší lidé a naopak na více než 20 let se upisují lidé do 40 let věku,
popisuje Petr Plocek.
Změny byly jen malé
Štěpán Dlouhý serveru Podnikatel.cz sdělil, že vzhledem k rostoucí ceně peněz stejně jako trh museli reagovat úpravou úrokového lístku. Podobně s ohledem na zvýšení úrokových sazeb Českou národní bankou i Fio banka mírně zvýšila sazby. Stále se ale snažíme, aby naše sazba byla pro klienty jedna z nejvýhodnějších, což kromě sazby doplňují i další výhody jako mimořádná splátka zdarma nebo možnost snížit si úroky až na nulu díky hypospořicímu kontu,
dodává Jakub Heřmánek. Na jaře roku 2021 jsme klientům Equa bank nově nabídli delší fixace hypoték, a to na 7 a 10 let,
uvádí Kateřina Petko.
Air bank připravuje pojištění schopnosti hypotéku splácet zahrnující šest různých rizik a chránící tak naprostou většinu klientů, které by rádi nabídli co nejdříve. Díváme se také na možnost rozšířit účely, na které je možné hypotéku využít, například na výstavbu nebo koupi bytu z developerského projektu. Zatím ale nemáme konkrétní termín, kdy bychom tyto nové možnosti klientům mohli začít nabízet,
prozrazuje Jana Pokorná. V ČSOB je novinkou sleva na 0,2 % za Zelenou hypotéku (platné od 19. července) a úprava sazebníku na konci června, v rámci které došlo ke zrušení poplatků u některých služeb, jako je Neúčelová část nebo Americká hypotéka).
Petr Plocek zmiňuje, že novinkou letošního roku mající také vliv na podmínky při schvalování žadatelovy úvěruschopnosti, které jsou dané zákonem, je paušální daň. Díky ní podnikatelé již nemusí podávat každoroční daňové přiznání finančnímu úřadu, což může vést ke komplikaci při dokládání finanční situace. V tomto roce ještě stále posuzujeme bonitu na základě daňového přiznání za rok 2020. Pro posouzení v následujícím roce, tedy v roce 2022, pak budeme vycházet z doložení platby paušální daně. Při schopnosti prokázání své finanční situace posoudíme klientovu úvěruschopnost,
popisuje s tím, že nevylučují ani to, že pokud bude postup pro následující rok pro jejich klienty výhodnější, budou ho aplikovat již v průběhu letošního roku. V jakémkoliv případě by si však klient měl vést přehled či evidenci svých finančních transakcí. Pokud žadatel nebude schopen nic takového doložit nebo se bude většina finančních operací odehrávat v hotovosti, nebudeme moci posoudit jeho úvěruschopnost, a proto ani poskytnout půjčku,
doporučuje dále.
Trh může změnit novela
Poslanecká sněmovna v březnu souhlasila s vládním návrhem zákona, kterým se mění zákon o České národní bance. Ministerstvo financí popisuje, že důvodem předložení návrhu zákona je v první řadě reakce na změny v provádění měnové politiky v celosvětovém měřítku a zejména v Evropské unii. S tím, že novela především rozšiřuje okruh nástrojů měnové politiky a také okruh subjektů, se kterými může Česká národní banka uzavírat obchody na volném trhu.
Česká národní banka pak vysvětluje, že vedle nástrojů pro efektivnější provádění měnové politiky upravuje novela také nástroje makroobezřetnostní politiky – dává České národní bance pravomoc stanovit právně závazné limity úvěrových ukazatelů pro žadatele o hypotéku, dosud stanovené pouze formou doporučení, přičemž pro žadatele o hypotéku do věku 36 let budou platit mírnější podmínky. Možnost určit limity hypotečních úvěrů a vyžadovat jejich plnění umožní České národní bance udržet rovné podmínky na hypotečním trhu pro tuzemské i přeshraniční poskytovatele spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, tj. hypoték,
doplňuje v tiskové zprávě Markéta Fišerová, ředitelka odboru komunikace a mluvčí ČNB.
Patrik Madle upřesňuje, že tato novela rozšiřuje stávající pravomoc ke stanovení hranic úvěrových ukazatelů formou doporučení na řízení těchto ukazatelů a následné vymáhání jejich dodržování s oporou v zákoně. Samotná novela nezahrnuje konkrétní limity úvěrových ukazatelů, nicméně až ČNB ukazatele stanoví, pak budou na změnu reagovat a upraví také přístup k žadatelům do 36 let. Pro tyto žadatele budou platit mírnější podmínky co do úvěrových ukazatelů, konkrétně LTV vyšší o 10 procentních bodů, DSTI o 5 a DTI o jednoroční násobek čistých příjmů,
konkretizuje.
Veronika Hegrová se bojí, že toto nařízení zkomplikuje zisk hypoték pro určitou skupinu klientů. Na straně jedné aktuálně ČNB vydává sice pouze doporučení, ale většina bank se jimi řídí, jako by to již závazná nařízení byla. Na druhou stranu mají banky určitý prostor si doporučení ČNB jemně v praxi vyložit a aplikovat jinak, což dělá banky zajímavými a klientsky rozmanitými. Navrhovaná zákonná pravomoc je podle ní silně direktivní bez možnosti výjimek. Banky samy mají určité hranice, které si drží, tedy si samy hlídají rizikovost klientů a v rámci své metodiky regulují, komu hypotéku poskytnou. I jejich zájmem je půjčovat těm klientům, kde je vize dobrého splácení velmi vysoká. ČNB na vše dohlíží s určitým odstupem, proto jí může chybět určitý reálný úhel pohledu na situaci a úvěruschopnost trhu – to může být ten fakt, který může zbrzdit hypoteční trh,
uzavírá. ZDROJ https://www.podnikatel.cz/clanky/zajem-o-hypoteky-byl-extremni-bude-v-budoucnu-tezsi-na-ne-dosahnout/
Od roku 2022 se lidem hypotéka u novostaveb může prodražit o téměř 16 splátek
Poslaneckou sněmovnou aktuálně projednávaný vládní návrh na daňové úpravy související s koupí nemovitosti vypadá na první pohled neškodně. Lidé sice na jedné straně přijdou o daňové zvýhodnění hypoték, na straně druhé ale stát zruší daň z nabytí nemovitosti. Tím dojde podle ministryně financí k rovnováze. Ale už se málo říká, že jenom někde. Novostavby pořizované na hypotéku, u kterých se daň z nabytí nemovitosti neplatí již nyní, se totiž mohou tímto opatřením prodražit. A rozhodně ne o málo. Pokud by byl vládní návrh přijat, lidé by v podstatě zaplatili u 30leté hypotéky 16 měsíčních splátek navíc, resp. by přišli o úsporu v této výši, píše ve svém komentáři Michaela Tomášková, výkonná ředitelka Central Group, a. s.
Přijetím návrhu by došlo ke znevýhodnění kupujících novostaveb, kteří by nic nezískali a jen by nesměli využít daňové zvýhodnění hypoték. O proklamované podpoře nové výstavby tedy v tomto případě nemůže být řeč a ministerstvo by mělo přiznat, že tímto krokem se pro velkou skupinu obyvatelstva podmínky výrazně zhorší. Proč? Protože u novostaveb se daň z nabytí nemovitosti neplatí již nyní. Navíc se v případě daňových úlev jedná v podstatě o jediný nástroj, jímž je ze strany státu nová výstavba podporována. Teď by ale o tuto logickou výhodu novostavby přišly a doplatili by na to hlavně jejich kupující. Například u hypotéky na 5 milionů korun (úroková sazba 2,45 % p. a., délka 30 let) budou muset lidé kupující nový byt oželet úsporu ve výši 310 tisíc korun, což znamená zhruba 16 hypotečních splátek. Podíl kupujících, kteří financují novostavbu hypotékou, přitom u našich klientů dosahuje téměř 50 procent.
Dále je potřeba zmínit, že škrtnutí daňových odpočtů bude mít bezesporu negativní vliv na bonitu žadatele o úvěr na bydlení. Na hypotéku by tak mohlo dosáhnout mnohem méně žadatelů s nižšími příjmy, protože daňový odpočet zvyšuje disponibilní příjem klienta a banka to při vyhodnocování žádosti o úvěr logicky bere v potaz. Nastává tedy paradoxní situace. Na jedné straně stát prostřednictvím České národní banky činí správné kroky ke zvýšení dostupnosti hypoték a zmírňuje kritéria na bonitu žadatele o hypoteční úvěr, ale vedle toho se ten samý stát prostřednictvím ministerstva financí vydá zcela opačným směrem. více čtěte na: www.novebydleni.cz
Obecně všichni žadatelé o hypotéku se nacházejí v jiné situaci – jak ve finančních poměrech co se týká životních úspor, stejně jako ve výši měsíčního příjmu a dalších podmínek hypotéky. Proto je nejlepším způsobem hypotéka na míru! ...více
Ocenění nemovitostí zdarma – Zjistěte skutečnou cenu nemovitosti – Online odhad ceny bytu zdarma. Jednoduché a spolehlivé ocenění nemovitosti online a zcela zdarma do 3 minut. Neprodávajte zbytečne pod cenou. Zjistěte online správnou cenu vaší nemovitosti okamžitě! Kalkulačka ceny nemovitosti? Použijte kvalitní datový model na aktuální cenu nemovitosti. ...více
